форум осваивающих КОБ

 

Вернуться   Форум осваивающих КОБ > Общий форум > Статьи и заметки форумчан

Важная информация

Статьи и заметки форумчан Ваши статьи и заметки, а также "рыбы" для коллективной доработки. Обсуждение приветствуется

Ответ
 
Опции темы Опции просмотра
  #1  
Старый 10.11.2007, 20:48
Kvark Kvark вне форума
участник
 
Регистрация: 11.10.2007
Сообщений: 1,151
Kvark на пути к лучшему
По умолчанию Кредит по исламским принципам

Кредит по исламским принципам

Когда в Турции несколько лет назад разразился финансовый кризис, то выстояли в основном банки, работающие по исламским принципам. Главное условие исламского банкинга: не выдавать кредиты под проценты. Принципы исламского кредитования сегодня используют частные банки в Казахстане и Киргизии. Как работает такой механизм финансирования? На чем зарабатывают банкиры? Чем полезен этот опыт российским кредитным организациям?

Первые исламские банки появились в 1970-е годы и прежде всего в рамках роста самосознания, развития финансовой инфраструктуры. «Исходя из того, что ислам охватывает все стороны жизни человека – в том числе регулирует его хозяйственное поведение, сформулировать основную мысль можно так: если есть банк, то он должен работать по законам шариата», – говорит Адалет Джабиев, советник по экономике ассоциации «Собрание».

Сегодня исламские банки развиваются очень быстро, с ними приходится считаться многим банкирам и предпринимателям всего мира. Однако большинство из западных предпринимателей с трудом понимает специфику исламского бизнеса, что осложняет их отношения с исламскими деловыми партнерами. До сих пор исламские финансовые институты остаются во многом «вещью в себе», несмотря на то что обладают, по признанию многих специалистов, значительным потенциалом.

Один из главных принципов и задач исламских банков – обойти ссудный процент и партнерство. Вся техника исполнения и весь инструментарий всего лишь обслуживают реализацию истинного партнерства между банком и его клиентом. То есть в рамках партнерства исламский банк не берет процент за выданный кредит, и обе стороны ведут себя, как партнеры.

Любая деятельность в исламе должна соответствовать канонам этой религии, в первую очередь, шариату – своду мусульманских законов и норм. Не являются исключением в этом отношении и исламские банки, которые всю свою деятельность должны строить на принципах шариата. Проблема заключается в том, что среди мусульманских правоведов нет единства по многим – иногда ключевым – вопросам. По законам шариата, брать проценты или давать проценты – это неправильно.

«Говоря на языке терминологии экономической теории, деньги не могут быть предметом отсроченной сделки, деньги нельзя продавать, покупать как товар. Но ислам заботится о глобальной справедливости: считается, что если одна сторона продает деньги другой без участия в рисках, без партнерства получает некую выгоду независимо от результата этой сделки, то есть элемент эксплуатации, есть элемент несправедливости. То есть деньги необходимо зарабатывать, а не получать проценты, создавая труд. Разные школы по-своему трактуют одни и те же положения ислама, в результате чего деятельность одних исламских банков может отличаться от деятельности других. Тем не менее существуют общие принципы, которые никто не оспаривает, поэтому есть ряд операций, одинаковый для всех исламских банков», – объясняет Адалет Джабиев.

В первую очередь это относится к беспроцентному кредитованию. В исламе есть запрет на риба (ростовщичество). Согласно этому запрету, выдача денег под проценты по тяжести греховной равна семидесятикратному зина (прелюбодеянию). Следовательно, банки, действующие на исламских принципах, не имеют первого источника прибыли обычных коммерческих банков (разница между процентом по выданным ссудам и процентом по привлеченным средствам). Однако исламские банки все равно имеют три источника прибыли, как и западные банки. Первый источник получения дохода для исламских банков состоит в таких операциях, как «мушарака», «мудараба» и «кард уль хасан».

Мушарака – это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки – в зависимости от долевого участия в капитале.

Мудараба – это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности.

Кард уль хасан (благотворительный кредит) – беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

В некоторых условиях механизм определения банковской прибыли, которым пользуются исламские банки, является более предпочтительным по сравнению с западным методом, поскольку он более точно определяет степень участия каждого партнера в реализации намеченного проекта. Процентные банки часто практически не участвуют в реальном производстве, поскольку законодательство обычно гарантирует им возврат кредита или хотя бы его части.

Мусульмане не принимают западного банковского дела еще и потому, что в нем банк часто не контролирует использование капитала, заемщик может употреблять его любым способом, например, заниматься производством алкоголя, что исламом категорически запрещается.

Имеется и другая яркая особенность исламского банковского дела, помимо выраженного в мударабе и мушараке акцента на прямое участие в прибыли и убытках финансируемого проекта. Обычный банк занимается заимствованием и ссудой денег, то есть в каком-то смысле их покупкой и продажей; исламский банк занимается покупкой и продажей товаров, при этом деньги выполняют сугубо служебную функцию – меру стоимости. К примеру, мурабаха предполагает приобретение банком от своего имени и за свой счет товара по спецификации клиента с принятием на себя всех рисков торговой операции и последующую перепродажу товара клиенту по цене, включающей закрепленную в договоре наценку, которая составляет в данном случае доход банка.

«Западные банки, такие как Ситибанк и «Сосьете Женераль», уже предоставляют клиентам услуги по принципам исламских законов. И в ближайшем будущем в России вполне могут появляться банки, работающие по исламским принципам», – резюмирует Адалет Джабиев.

МАКСИМ КАЗАКОВ, по материалам программы "Капитал" на РБК-ТВ
Ответить с цитированием
  #2  
Старый 03.11.2013, 13:35
Админ Админ вне форума
Администратор
 
Регистрация: 25.07.2007
Сообщений: 3,387
Админ отключил(а) отображение уровня репутации
По умолчанию Ответ: Кредит по исламским принципам

Дополнительная информация по теме.
Ссылки на статьи по исламским банкам и безпроцентному кредитованию:
- http://www.dal.by/news/4/31-01-13-10/ («Исламская банковская система: кредит без процентов», здесь подробно поясняется, как работают такие банки; статья 2013г)
- http://usurydata.narod.ru/practiceof...reelending.htm («Практика безпроцентрого кредитования. Исламские банки», глава из книги Пасынкова А.С. "Феномен ростовщичества", 2005г)
- http://sberex.ru/article/25 (Исламский банкинг набирает обороты, статья 2012г)
- http://www.banki116.ru/editorscolumn...tivy-razvitiya (статья 2009г «Исламские банки: сущность, история и перспективы», здесь подробнее об ограничениях финансовой деятельности в Исламе)
- см. также другие статьи из подборки ссылок поисковика yandex.ru по запросу исламские банки: http://yandex.ru/yandsearch?text=%D0...BA%D0%B8&lr=65

В дополнение, информация Федеральной налоговой службы РФ о средней рентабельности по отраслям экономики (для сравнения с кредитными ставками):
в заметке http://old.lotpp.ru/news/biznesa/3996/ приводится таблица средней рентабельности по отраслям за 2006-2013гг: http://old.lotpp.ru/upload/medialibr...ruzka_rent.xls

Предпринимаемые сейчас попытки запретить Коран[1] возможно связаны в т.ч. с тем, что исламские банки начинают успешно работать и в Европе и в России, успешно конкурируя с «традиционными» банками, что подрывает ветхозаветные экономические «принципы» («иноземцу давай в рост… и будешь господствовать…»)

------------------------
[1] Сейчас пытаются объявить "экстремистским" Коран http://www.sova-center.ru/misuse/new...013/09/d27944/
Решение суда от 17.09.2013 о признании «экстремистским» одного из популярных переводов Корана – это решение в силу пока не вступило, обжаловано: http://www.sova-center.ru/misuse/new...013/09/d27985/
Для понимания происходящего, полезно это видео:«Антикораническая стратегия мировой закулисы» http://www.kpe.ru/video-foto-materia...kajastrategija
Ответить с цитированием
  #3  
Старый 03.11.2013, 13:38
Админ Админ вне форума
Администратор
 
Регистрация: 25.07.2007
Сообщений: 3,387
Админ отключил(а) отображение уровня репутации
По умолчанию Ответ: Кредит по исламским принципам

Уважаемые соратники, предлагаем используя в т.ч. приведенные выше материалы подготовить статью по безпроцентному кредиту для сайта КПЕ.
Рабочее обсуждение можно вести в этой ветке.
Ответить с цитированием
Ответ

Опции темы
Опции просмотра

Ваши права в разделе
Вы не можете создавать новые темы
Вы не можете отвечать в темах
Вы не можете прикреплять вложения
Вы не можете редактировать свои сообщения

BB коды Вкл.
Смайлы Вкл.
[IMG] код Вкл.
HTML код Выкл.
Быстрый переход


Часовой пояс GMT +4, время: 22:31.



Работает на vBulletin® версия 3.7.3.
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
Перевод: zCarot