может и за свой счет. но основной источник свободного резерва это всетаки не собственные средства банка, а часть денег вкладчиков и краткосрочные кредиты межбанк либо от ЦБ.
Главное что у банка много клиентов, не все только оплачивают счета половина получают оплату. Поэтому банку не нужны деньги (ликвидность в данном случае) на оплату всех счетов клиентов.

Это несколько пустой спор. Я противник положительного ссудного процента по "идеологическим" соображениям.

К потребительскому кредитованию вообще отношусь отрицательно. Мой принцип - жить по средствам.