[Trilogy]

Вопрос: Проценты по кредиту увеличивают стоимость продукции,
а значить влияют на инфляцию.


Ответ: Проценты по кредиту, конечно же, увеличивают стоимость товара ровно на сумму самих процентов и от этого у многих складывается впечатление, что именно отсюда исходит главная причина инфляции. Однако это совсем не так. Связи между товаром, к цене которого есть расходы на выплату процентов, и темпами инфляции не существует.
Структура себестоимости товара, услуги примерно состоит из следующих расходов:
1) материальные расходы (материалы, топливо, электроэнергия и др.)
2) заработанная плата
3) арендные платежи
4) амортизация
5) прочие различные, но необходимые услуги
6) проценты по кредиту
7) другое

Рассмотрим издержки по отдельности.

Как правило, сумма процентных платежей и выплата частей основной суммы кредита носит постоянный характер на протяжении всего действия кредитного договора и включается в цену товара.

Банки, могут повысить процентную ставку – но, в случае резких колебаний на рынке недвижимости, валюты, и то, как правило, не намного. Остальные основные издержки имеют такие тенденции: стройматериалы - большой рост цен, топливо - рост пусть и небольшой, но непрерывный, арендная плата - растет постоянно, заработанная плата - рост постоянный, пусть и небольшой.

Этот рост не обуславливается тем, что все производители набрали кредиты и теперь усилено повышают свои отпускные цены, чтобы рассчитаться по кредиту. Цену товара и труд определяет рынок, то есть спрос и предложение.

В структуре издержек нового товара на самом деле проценты занимают далеко не первое, не второе место и даже не третье место. И влияют они на увеличение стоимости совсем незначительно ввиду их относительно небольшой суммы деленной на единицу каждого выпущенного товара. Одним из главных вопросов, которые решают экономисты предприятия, является прогнозируемая отпускная цена нового продукта.

И в этом вопросе основным ориентиром выступает текущая рыночная цена на аналогичные товары. При появлении нового товара на рынке никого из участников-покупателей не интересует, сколько в себестоимости нового товара составляют процентные деньги. Интересует только качество и полезность товара, срок службы, сервисное обслуживание и т.д. на основании которых и появляется у покупателей желание покупать или не покупать новый товар.

Предположим, фирма шьет мужские пальто. Средняя рыночная цена аналогичных пальто примерно 100 у.е. На рынке этот товар представлен пятью производителями, которые продают аналогичный товар в районе 97-103 у.е. за единицу.

1 пример. Наша фирма, взяв кредит, выпустила на рынок свое пальто за 100 у.е. (причем 80 у.е. себестоимость пальто: где 7 у.е. есть проценты, 15 тело кредита, 58 все остальные расходы) наценка 20 у.е. Рынок отреагировал на появление нового товара положительно (понравился новый покрой) – появился спрос на товар.

2 пример. Фирма конкурент уже много лет находится на этом рынке причем себестоимость пальто такая же - 58 у.е, но с прицелом на рыночную цену ставит большую наценку 42 у.е., и соответственно отпускает пальто по 100 у.е. Фирма не кредитуется и не выплачивает проценты. Имеет постоянный спрос на свою продукцию, доходы от продажи своего товара фирму удовлетворяет.

Что произошло? В первом случае цену пальто увеличивает тело и процент по кредиту, во втором наценка. В чем разница. В цене разницы нет, кроме покроя, цвета материалы, удобности пальто – то есть потребительских качеств.

И обоих случаях цена товара одинаковая, несмотря на отличие в структуре себестоимости двух товаров. В каком моменте появляются предпосылки для появления инфляции? Отвечая на утверждение что «Проценты по кредиту увеличивают стоимость продукции, а значить влияют на инфляцию» здесь очевидно, что ни в каком.

3 пример. Наша фирма решила, что выпускаемые пальто все же удачное и немного лучше по качеству и остальным характеристикам, чем остальные пальто и решила повысить цену до 110 у.е., хотя и старая цена в 100 у.е. вполне ее устраивала.

То есть наценка уже не 20 у.е а все 30 у.е. Текущие расходы постоянны. Потребитель к этому времени уже успел оценить новые пальто и как результат согласился покупать его и за 110 у.е. без падения уровня спроса.

Что произошло? А произошло следующее. Потребитель из-за высокого качества или нового покроя качества согласен платить данную цену даже если она поднялась с 100 у.е. до 110 у.е.

Заметим что сумма процентов и часть тела кредита в себестоимости пальто постоянны и уж к повышению цены никакого отношения не имеют так как постоянная оплата тела кредита и процентов НЕ стали основным мотивом у руководства для повышения цены кроме того что пальто действительно получилось весьма удачным и имеет повышенный спрос.

4 ситуция. Через год наша фирма в связи с повышением цен на материалы, топливо, энергию, услуг связи, сторонних организаций, аренды помещения (в связи с повышенным спросом на производственные помещения арендные платежи поднялись в 2 раза) – решила поднять цену еще на 10 у.е. Итого отпускная цена 120 у.е. В связи с тем, что так возрос уровень заработных плат и интерес потребителя к этому пальто не потерян спрос на товар сохранился.

Как видим проценты, сидящие в товаре, практически себя никак не проявляют и своим присутствием весьма и весьма незначительно влияют на цену товара, являются в отличии от остальных издержек постоянной суммой, что весьма удобно для экономических расчетов.

Для рынка вообще не играет никакого значения структура издержек товара и сколько процентов 5 или 50 от общей себестоимости «сидит» в товаре. В СССР было множество одежды, которую не покупали и покупателям было все равно какова структура издержек и есть ли там ссудный процент.

На рынке именно спрос влияет на цену товара и именно ему решать, сколько будет стоить данный товар. Если наш товар нравится, его возьмут и за 120 у.е., если не нравится – то останется лежать на прилавке и за 80 у.е. Если мы еще повысим цену до 140 у.е. наш товар просто перестанут брать или спрос снизится до угрожающего нерентабельного уровня. То есть спрос играет ценой, поднимая ее или уменьшая, а не ссудный проценты в товаре.

Интересно заметить, что 7 у.е. процентных денег в каждом товаре это фактически цена за которую платит потребитель за появление на рынке этого товара при стоимости в от 100 до 120 у.е. Это такие же естественный экономический расходы как и аренда, которая может быть больше чем сумма ежемесячных процентов составлять напрмер 9 у.е.

Причем кредит берется на время, а арендные платежи за офисную, производственную площадь (причем не маленькие) являются постоянными (если фирма не выкупит площадь – причем с помощью ссуды). Без этих 7% в товаре не были б в куплены материалы, люди бы не получили работу. Бюджет бы недополучил налоги. Общество новый продукт. То есть реально 7 у.е. стали платой за создание новой стоимости в 100-120 у.е. которые сидят в этих 100-120 у.е., а ЦБ напечатает новых денег на 100 -120у.е. то есть новая товарная массы покрыта денежной массой

Большая ли это цена за все это?

И вообще любой предприниматель задумавший выпускать новый товар или оказывать услуги ВСЕГДА ориентируется, за какую цену он будет эти услуги продавать. Здесь ориентир – рыночная цена – вот опорная точка, от которой он будет отталкиваться при своих расчетах.

Конечно, если бизнесмен будет брать кредит ему, безусловно, будет сложнее, чем его конкуренту, который выпускает это же пальто не платя кредит и проценты по нему. Поэтому начинающий предприниматель знает, что цена на товар у него при одинаковых расходах и при всех прочих равных условиях будет выше на суму процента и частички тела основной суммы кредита.

Однако такие трудности у начинающих производителей могут быть относительно просто решены за счет уменьшениях других издержек, которые составляют себестоимость продукта. Например, офис арендуется не в центре, а в близлежащих районах, что уменьшает сумму арендных платежей, первоначальные зарплаты на первых порах будут скромные, поиск поставщиков у которых можно материалов купить чуть дешевле, ограничить другие расходы, от которых можно на время отказаться.

Так делают многие начинающие предпринимателя обходясь по началу самым минимальным, а иногда вообще чуть ли не все деньги снова вкладывали в дело зная, что впереди их ждет ЗАСЛУЖЕННОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ В ВИДЕ СОБСТВЕННОСТИ НА ОСНОВНЫЕ СРЕДСТВА ПРОИЗВОДСТВА, НАЛАЖЕННОЕ ПРОИЗВОДСТВО, ЧАСТИЧКА РЫНКА, ХОРОШИЕ ДОХОДЫ. По крайней мере этого все хотят и к этому стремятся, а как оно получится - это уже другой вопрос. А если посмотреть внимательнее и спросить любого предпринимателя то не на проценты он жалуется, но больше на чиновников, их произвол, на коррупцию, бумажную волокиту, на долгое рассмотрение документов, борьба с разными проверяющими налоговыми, пожарными, санэпидемстанции -вот где головная боль предпринимателей, к большому сожалению, а не ссудные проценты. Зная такую ситуацию президент правильно сделал что утвердил программу борьбы с коррупцией - и будем надееться ,что она даст результаты.

Виталий Охримчук