[silvered]

Сообщение от dzh

Приглашаю к обсуждению "пользователей экономического образования".

Представим закрытую экономику, т.е. внешней торговли нет, потом и до этого дойдем, типа острова и аборигенов, на пальцах, на коленках. Дети просят объяснить - откуда берутся деньги? Требуется ваша помощь уважаемые экономисты.

Дано: остров и 100 аборигенов. Один умный абориген Вождь создал ЦБ (центральный банк) острова, который имеет пока 100 стекляшек-бусинок на всю страну, это местная валюта. Ставка рефинансирования этого ЦБ 6%.

Так как ЦБ один, а остров большой, а аборигены ленивые, поэтому десятью нетупыми аборигенами основано десять ком. банков у побережья, там пляж и рыба и кокос хорошо растет, там и жуёт основная часть аборигенов, а ЦБ с вождем находится в центре острова, там гора и видно много чего, будем считать, вождю там удобно, да и место нерезиновое, всех не уместит. Итак, у ком. банков кредитная ставка - 20% годовых, а депозитных вкладов 10% годовых.

Осталось 89 аборигенов, полагаем, тупых, у них нет прав делать деньги, с этим строго, сразу под статью о фальшивостеклянщиках, но они имеют право брать кредиты, делать вклады и создавать продукты потребления.

Поехали? У этой экономики есть отчетные периоды, сроки погашения выданных кредитов, иначе Вождь, по совместительству ЦБ, все активы отберёт, а должника заберет в рабство. Отчетный период, для наглядности и простоты, равен году.

Итак, всем участникам нашего проекта на Новый Год раздали стекляшки, которых, как помнится, было у вождя 100 шт. Вождь жестко приказал играть по "предложенным" правилам. ЦБ выдал бусинки ком. банкам, а ком. банки совершили вливание в "реальную экономику".

Вопрос 1. Начнем пока с ком. банков, где ком. банки возьмут бусины? К концу года им надо отдать их ЦБ, 100+6%=106 шт.

Вопрос 2. Где взять бусинки 89 аборигенам? Ком. банки раздали кредитов "реальной экономике" аборигенов на сумму 100 бусинок. Совокупный долг 89 аборигенов 100+20%=120 шт.

В предложенном вами исходном варианте деньги в экономике будут жить следующим образом. С одним дополнением- разрешается безналичный расчет т.е. можно совершать обмен без наличных денег используя бумажные или электронные расписки "которые говорят" продавцу, что у вас на счете есть необходимая сумма денег.
1.100 стекляшек это наличные деньги они созданы ЦБ ( и никто другой не может их создать ).
2. Есть десять коммерческих банков они берут каждый по 10 стекляшек под 6% годовых у ЦБ.
3. Так как деньги для обмена нужны всем 100 аборигенам, то двери КБ открыты для получения кредитов населением.
4. В первый день 10 аборигенов приходят в банк N.1 и берут каждый по 1 стекляшки под 20% годовых. 2,3- 10 КБ выдают кредиты остальным 90.
5. Половина, 50 аборигенов не взяла наличные а оставила на счете ( им посоветовали работники банка сказав, что это безопаснее и предложили им бумажные или электронные расписки , безопасность в том, что расписками расплатится может только настоящий владелец ( подпись или ПИН код украсть сложнее чем обезличенные наличные деньги ) ).
6. Депозитов пока нет, так как невыгодно взять кредит под 20% и тут же положить на депозит под 10%.
7. Итого: В экономике в обращении появились 50 наличных стекляшек и расписки на 50 стекляшек. Начался обмен трудами.
8. Мы знаем, что через год КБ должны получить по выданным кредитам 120 стекляшек и вернуть ЦБ 106 стекляшек. Так как стекляшек на проценты нет в природе то необходимо что-то придумать. ЦБ зная статистику по выданным стекляшкам ( 50 остались неподвижны у КБ ) издает директиву, из всех выданных ЦБанком коммерческим банкам наличных стекляшек ( 100 ) неприкосновенными до востребования оставлять только 20% остальные можно выдавать в кредит.
9. Вторая директива, В случае нехватки у КБ средств на текущие операции ЦБ обязуется предоставить новый кредит под 6% годовых.
10 Третья директива,в случае необходимости КБ могут выпустить собственные облигации и продать их ЦБ тем самым увеличить средства для кредитования.
11. Как вы понимаете если надо будет ( а надо будет обязательно ) кол-во стекляшек надо увеличить. Дополнительные стекляшки понадобятся в двух случаях 1. если аборигены начнут пользоваться больше налом 2. Экономика будет расти.
12. Деньги начали кочевать из рук в руки. Итог, 50 наличных стекляшек оказались у 5 аборигенов ( у них появились накопления ). Для ежедневных нужд им надо только 1 стекляшка. Что делать с оставшимися? КБ принимают вклады под 10% годовых. Эти 5 аборигенов несут деньги в банки. 45 стекляшек кладутся в банк. Банки имеют право 80% из этих депозитов отдать в кредит ( 36 стекляшек ).
13. У банков теперь есть возможность выдать новых кредитов на 76 стекляшек ( 40 от 50 лежащих в банке как безнал и 36 от 45 лежащих на депозитах ). Наличных денег в обращении осталось 5 стекляшек.
14. Из 95 аборигенов оставшихся без наличных денег ( но не без безналичных, 50 расписок по прежнему в строю ) 45 остались без денег. Над ними во первых весит долг ( 45 х1,2= 54 ) во вторых дела встали- нет денег, нет обмена. Что делать? Деньги можно взять опять только в долг 1. У КБ 2. У того у кого есть накопления. В нашем случае деньги в КБ. У кого деньги кончились берут новый кредит ( 45 стекляшек под 20% годовых )и 25 остались в банке . ЗДЕСЬ ВНИМАНИЕ- эти деньги надо будет отдать позже чем первый кредит!!!!
15. Прошел год
1.У 5 самых богатых есть 1 + 4+ 0,4 =5,4 с процентами х 5= 27 стекляшек.

!!! Блин долго это все считать. Смотрите пост выше сущность кредитного мультипликатора. Как вы понимаете будет расти общая денежная масса для двух целей, покрытие процентов и рост экономики ( кол-ва труда на обмен ). Будет расти совокупный долг всей экономики до кризисов ( банкротства, дефолты , сдувание пузырей ). В итоге со временем надо всем прощать долг , тем кто доживет.