[Николай Леонидович]

Коммерческие банки (КБ)
Цель КБ – преобразовать отложенный спрос (депозиты) в инвестиции (кредиты).
Доходы КБ – плата за услуги по обслуживанию счетов и сопровождение проектов. Доходы КБ должны полностью распределяться между его сотрудниками.
Заёмщик возвращает кредит с 0% ставкой + плату за услуги банка. Поскольку КБ может назначить произвольную цену за свои услуги, нужны Сбербанк (государственный, с честной платой за услуги) и другие КБ (для создания конкуренции).
Кредит, выданный заёмщику, идёт на оплату услуг КБ и всех участников наладки производства. В активной фазе производства заёмщик создаёт услуги, получает за них деньги и в итоге расплачивается с КБ.
Схема оплаты услуг КБ может быть различной, но обязательно не как % от суммы кредита.
Для физических лиц кредиты выдаются по той же схеме. Стоимость обслуживания кредита должна слабо зависеть от величины кредита (как бы переменный %).
Если гражданин тратит меньше, чем зарабатывает, он кладёт деньги (отложенный спрос) на депозит, стимулируя развитие производства. Ставка по депозитам должна быть 0%. Выгода вкладчика – сохранность его сбережений. Это нравственная позиция, поскольку деньги не делают деньги.
Неинвестированные средства КБ выше определённой суммы нужно перекачивать в ЦБ (%/месяц), чтобы поддерживать отслеживать соответствие денежной массы и услуг.